Estos datos, que deberá confirmar el Banco de España en los próximos días, reducirán las cuotas de las hipotecas contratadas hace un año que se revisen en mayo entre 3.000 y 5.800 euros al año.

Tras situarse hoy en su negociación diaria en el 1,728 por ciento, nuevo mínimo histórico intradía, la tasa de abril coloca el indicador medio punto porcentual por encima de los tipos de interés de la zona euro, actualmente en el 1,25 por ciento.

Durante el mes de abril el Euríbor ha suavizado la racha bajista de los últimos meses ya que en tres ocasiones llegó a experimentar ligeras subidas, pese a lo cual en estos 30 días ha perdido más de un punto porcentual y ha caído dos décimas por debajo del mínimo histórico de marzo, cuando cerró en el 1,909 por ciento.

En el último año el Euríbor ha pasado del 4,820 por ciento de abril de 2008 al 1,771 por ciento de hoy, lo que representa un recorte de más de tres puntos porcentuales, aunque fue a partir de octubre cuando se agudizó la racha bajista, de forma paralela a los recortes de tipos de interés en la Eurozona aprobados por el Banco Central Europeo (BCE).

Desde comienzos de octubre de 2008 el banco europeo ha recortado el precio del dinero seis veces hasta totalizar tres puntos porcentuales, con lo que la tasa ha pasado del 4,25 de octubre al 1,25 por ciento actual.

Analistas e inversores dan por hecho que la entidad monetaria bajará de nuevo en mayo el precio del dinero en un cuarto de punto porcentual para impulsar el crecimiento económico, como ya adelantó el presidente de la entidad, Jean-Claude Trichet, tras su reunión de abril.

De momento, con el Euríbor de abril las familias que ya cuentan con un crédito hipotecario suscrito hace un año que se revise en mayo, al que se aplica la tasa del mes anterior, se beneficiarán de recortes en las cuotas de sus prestamos de entre 3.000 y 5.800 euros.

Para un préstamo hipotecario de 150.000 euros con un plazo de amortización de 25 años y un diferencial del 0,25 por ciento, la rebaja será de 242 euros al mes o cerca de 3.000 al año.

Si el préstamo se elevaba a 300.000 euros, el recorte ascenderá a más de 5.800 anuales.

Algunos ejemplos: 90.000 € a 15 años , 120.000 € a 20 años , 150.000 € a 25 años , 180.000 € a 30 años , 210.000 € a 35 años y 250.000 € a 40 años

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Así, los activos morosos han pasado de 16.251 millones de euros en noviembre del año anterior a los 59.469 millones de activos dudosos que existen en la actualidad. Según los datos publicados ayer por el Banco de España, cajas y bancos siguen caminos diferentes.

Mientras que las primeras acumulan 32.260 millones de euros en créditos morosos, sus competidores bancarios tienen 11.000 millones menos; es decir, las cajas acumulan un 52% más de créditos de dudoso cobro que los bancos. La ratio de mora de las cajas es del 3,6% sobre el total de créditos, mientras que los bancos están en el 2,6%.

El dato de noviembre recoge las quiebras inmobiliarias de los últimos meses, que contribuyen a que las cajas de ahorros, sus principales acreedoras, hayan elevado con tanta fuerza la morosidad.

El ritmo de crecimiento de los morosos entre los años 2007 y 2008 se ha multiplicado por cinco. Mientras antes crecía en 1.000 millones de euros mensuales, ahora lo hace en más de 5.000 millones.

En cuanto a los préstamos, un tema que ha creado una gran polémica con el Gobierno, han crecido el 6,7% en noviembre de 2008, frente al mismo mes del año anterior. Esta tasa supone una ralentización más rápida que en los meses anteriores, ya que en octubre, los préstamos crecían a un ritmo del 7,7%. Los bancos lo hicieron en el 6,3%, frente al 7,5% de octubre, lo que implica un crecimiento cero en el mes.

El cambio resulta especialmente beneficioso en estos meses en los que el índice hipotecario bate récords de bajadas. El Banco de España tardaba 15 días en hacer público un dato que todo el mundo conocía. Y éste no era efectivo hasta que uno o dos días más tarde lo publicara el Boletín Oficial del Estado (BOE).

La clave de las sorpresas, habitualmente desagradables, que se llevan los que actualizan la hipoteca está en la letra pequeña del contrato que firmaron con la entidad financiera. Porque ahí se puede establecer que el tipo al que se pagan los intereses sea el vigente, o el de uno o varios meses antes.

El ahorro que la medida traerá para una familia que revise su préstamo la próxima semana -una vez que el dato hecho público ayer aparezca en el BOE- rondaría los 912 euros anuales para el caso de una hipoteca de 150.000 euros a pagar en 25 años y con un diferencial del 0,5%.

Para agilizar la traslación de la bajada del Euríbor a los bolsillos de hogares y empresas endeudadas, el Banco de España publicará en dos tandas lo que hasta ahora hacía de una sola tacada. A primeros de mes publicará el Euríbor, el Míbor -tipo de referencia para las operaciones firmadas antes de la entrada en vigor del euro, el 1 de enero de 2000- y la deuda pública entre dos y seis años. Y dejará para mediados de mes los índices restantes: los tipos medios de los préstamos a más de tres años para la adquisición de vivienda libre, y el tipo activo de referencia de las cajas de ahorro.

En cualquier caso, el cambio adoptado por el Banco de España es positivo en la actual coyuntura, en la que el Euríbor no sólo ha bajado con fuerza, sino que se espera que continúe haciendo lo mismo a lo largo de 2009.

Pero conviene recordar que lo que hoy supone una alegría puede convertirse en decepción en el momento en el que el Euríbor entre en una fase alcista. Porque si la agilización supone que ahora las familias se beneficiarán antes de los tipos más bajos, lo mismo ocurrirá cuando éstos vayan hacia arriba.

Por entidades, la morosidad en las cajas de ahorros por primera vez supera el 2%, hasta el 2,19%. Este porcentaje también triplica el de hace un año (0,73%). Por su parte, los bancos sitúan su tasa de mora en el 1,25% y los establecimientos financieros de crédito, en el 6,29%, dos puntos porcentuales por encima de la cifra de septiembre de 2007.

También ha repuntado la tasa de dudosidad en los préstamos para rehabilitación de vivienda, que ha pasado del 0,90% al 2,22%, mientras que la del crédito al sector privado residente ha crecido desde el 0,822% de septiembre de 2007 hasta el 2,917%, mucho más del triple.

El Banco de España reveló además que la morosidad de los préstamos concedidos por la banca para actividades inmobiliarias creció en el tercer trimestre del año hasta el 4,57%, lo que supone multiplicar por más de 12 la tasa registrada a 30 de septiembre de 2007, cuando se situó en el 0,37%.

El saldo de préstamos dudosos a promotores se elevó al cierre del tercer trimestre hasta los 14.417 millones de euros, frente a los 6.203 millones que suponían al término de los seis primeros meses del año.

En los últimos 12 meses, las transacciones son 610.000, un 26,5% que el año anterior. La vivienda usada es la que más cae, con un 36,3%, frente a la nueva, que se deja un 13,3%. Por comunidades, Cataluña es la que más cae, con un 42,6%, aunque todas muestran valores interanuales negativos.

Por su parte, las cajas de ahorro ostentan el 50,8% de los contratos hipotecarios, frente al 40,2% de los bancos y el 8,8% de otras entidades. El crédito hipotecario también se ha reducido un 2,4% por tercer trimestre consecutivo.

La cuota hipotecaria mensual se sitúa en los 834,33 euros en el tercer trimestre, mientras que la duración de los créditos hipotecarios vuelve a reducirse por segundo trimestre consecutivo, siendo de 26 años y tres meses, frente a los 26 años y 11 meses anteriores.